بیمه تکمیلی چیست؟

اگر برای انجام عمل جراحی، کشیدن دندان یا … گذرتان به بیمارستان‌ها یا مراکز درمانی افتاده‌ باشد، احتمالاً هنگام تصفیه حساب و با دیدن ارقام درج‌شده روی کاغذ زیر لب با خود زمزمه کرده‌اید که کاش خود را بیمه تکمیلی کرده‌ بودید! در واقع مفهوم بیمه تداعی‌گر نوعی حمایت و امنیت است. در ایران بیمه‌های مختلف با پوشش‌های متفاوت در حال فعالیت‌اند.

بیمه تکمیلی نیز یکی از انواع این بیمه‌هاست که دارای پوشش‌های بیشتری در مقایسه با بیمه‌های پایه مانند تأمین اجتمانی، خدمات درمانی، سلامت و … است. اگر نمی‌دانید بیمه تکمیلی چیست، باید بگوییم نوعی بیمه درمانی است که خسارت‌ها و هزینه‌های ناشی از انواع بیماری‌ها و درمان آنها را جبران می‌کند. بدین ترتیب، فرقی ندارد که شما درگیر بیماری‌ای خاص باشید یا از سلامت کامل برخوردار باشید. در هر صورت، می‌توانید این بیمه را خریداری کنید و از مزایای بی‌شمار آن بهره‌مند شوید.

بیمه تکمیلی درمان راهکاری هوشمندانه برای کاهش هزینه‌های درمان است. این بیمه در واقع مکملی برای پوشش‌های بیمه‌های پایه مانند بیمه تأمین اجتماعی، خدمات درمانی و … است. شرکت‌های ارائه‌کننده بیمه تکمیلی پوشش‌های مختلفی دارند و معمولاً با بیمارستان‌های طرف قرارداد خود همکاری می‌کنند. بنابراین، برای دریافت خدمات از مراکز پزشکی و درمانی بهتر است قبل از هر چیز ابتدا از لیست بیمارستان‌های طرف قرارداد با شرکت بیمه‌گر خود مطلع شوید.

راهنمای خرید بیمه تکمیلی درمان

اکنون که می‌دانید بیمه تکمیلی درمان چیست، وقت آن است که با شرایط و نحوه خرید این بیمه نیز آشنا شوید. سن متقاضی برای خرید بیمه تکمیلی انفرادی و خانوادگی باید بین ۱۸ تا ۷۰‌ سال باشد. شرط خرید بیشتر شرکت‌‌های ارائه‌کننده بیمه تکمیلی داشتن یک بیمه پایه است، اما برخی شرکت‌ها مانند بیمه سامان شروطی برای داشتن بیمه پایه ندارند. از سوی دیگر، حداکثر سن برای تحت پوشش بودن فرزندان پسر ۲۲ سال و فرزندان دختر ۱۸ سال تمام است که این شروط درباره دختران ۱۸ سال به بالای مجرد و پسران ۲۲ سال به بالای درحال‌تحصیل صدق نمی‌کند.

امروزه به لطف دسترسی به اینترنت، بسیاری از شرکت‌های بیمه‌ای خدمات خود اعم از فروش بیمه، تمدید و … را به‌صورت آنلاین انجام می‌دهند. بنابراین، شما می‌توانید با صرف کمترین زمان و هزینه، بیمه تکمیلی مدنظر خود را خریداری کنید. جهت خرید حضوری بیمه تکمیلی درمان نیز لازم است که با در دست داشتن مدارک هویتی خود به یکی از دفاتر نمایندگی بیمه مراجعه کنید و فرم‌های لازم را پر کنید تا کارشناسان بیمه کارهای تکمیلی بعدی را انجام دهند. هنگام خرید بیمه تکمیلی به مواردی مانند فرانشیز بیمه‌نامه، دوره انتظار، دسترسی مراکز درمانی طرف قرارداد، قیمت بیمه و پوشش‌های درمانی آن دقت کنید. امکان خرید بیمه تکمیلی هم به‌صورت نقدی هم به‌صورت اقساط وجود دارد. مراحل خرید اینترنتی بیمه تکمیلی از این قرارند:

• ابتدا ازطریق جست‌وجوگر تلفن همراه خود یکی از سامانه‌های معتبر ارائه‌کننده بیمه تکمیلی مانند بیمه بازار، بیمه دات‌کام یا … را انتخاب کنید.
• با ورود به صفحه اصلی سامانه، اطلاعات هویتی خود را وارد و در صورت نداشتن بیمه پایه، تیک آن را فعال کنید.
• بیشتر کارگزاری‌های آنلاین بیمه امکان مقایسه قیمت و کیفیت خدمات شرکت‌های بیمه‌ای مختلف را برای کاربران خود فراهم کرده‌اند. از این طریق شرکت مطلوب خود را انتخاب نمایید.
• پس از انتخاب شرکت، ثبت‌نام را نهایی و اطلاعات موردنیاز را تکمیل کنید.
• در صورت نیاز سایر پوشش‌های دلخواهتان را نیز اضافه کنید.
• پس از مطالعه دقیق مفاد بیمه‌نامه تکمیلی و موافقت با شرایط آن، هزینه را آنلاین پرداخت کنید.

در آخر، بین چند ساعت تا نهایت دو روز، بیمه تکمیلی شما صادر و برایتان ارسال خواهد شد.

بیمه تکمیلی درمان (بیمه درمان تکمیلی) چه مزیت‌ها و معایبی دارد؟

خدمات بیمه‌ای نقش بسزایی در ایجاد رفاه و آسایش زندگی افراد دارد. در شرایطی که بیمه‌های تأمین اجتماعی و خدمات درمانی نهایت ۳۰ درصد هزینه‌های درمان را تقبل می‌کنند، داشتن بیمه تکمیلی می‌تواند به‌شکلی مطلوب بسیاری از خسارات و هزینه‌های ناشی از بیماری را جبران کند، اما از آنجایی که همه بیمه‌ها با وجود داشتن مزایای بسیار کاستی‌هایی نیز دارند، در این بخش از راهنمای بیمه تکمیلی قصد داریم برخی از مهم‌ترین مزایا و معایب بیمه درمان تکمیلی را برشماریم.

مزیت‌های بیمه تکمیلی درمان	معایب بیمه تکمیلی درمان
بیمه تکمیلی بخش چشمگیری از هزینه‌های درمان را پرداخت می‌کند.	بیمه تکمیلی درمان دارای پوشش ضمانت در پرداخت ضرر بیمه‌نامه‌های تکمیلی است.
پوشش‌های بیمارستانی شرکت‌های بیمه‌گر بیمه تکمیلی بسیار متنوع‌اند.	دوره انتظار در بعضی از پوشش‌ها طولانی است.
بسیاری از خدمات کلینیکی، آزمایشگاهی و پاراکلینیکی تحت پوشش بیمه تکمیلی‌اند.	سقف نهایی پرداخت هزینه‌های درمان براساس تعرفه وزارت بهداشت است.
در بیمه تکمیلی انفرادی افراد می‌توانند به‌صورت انفرادی یا خانوادگی بیمه شوند.	هزینه بیمه تکمیلی در مواردی بیشتر از هزینه بیمه‌های پایه است.
در بیمه تکمیلی انفرادی حتی افرادی که دارای بیمه پایه نیستند یا شغل آزاد دارند نیز بیمه خواهند شد.	برای برخی بیمه‌های تکمیلی محدودیت سنی وجود دارد.

شناخت انواع بیمه تکمیلی

بیمه تکمیلی جهت رفع نیاز متقاضیان و حمایت از حقوق کلیه افراد، کارکنان اداره‌‌ها، سازمان‌‌ها، کارخانه‌‌ها و … سه نوع بیمه انفرادی، خانوادگی و گروهی (شرکتی) را ارائه می‌کند که ما در ادامه مطلب به مقایسه هر یک از آنها خواهیم پرداخت.

بیمه تکمیلی انفرادی	بیمه تکمیلی خانوادگی	بیمه تکمیلی گروهی
هر فرد به‌صورت انفرادی اقدام به خرید بیمه می‌کند.	فرد به اتفاق خانواده می‌تواند این بیمه را بخرد.	این بیمه برای شرکت‌ها و مؤسساتی مفید است که کارفرما قصد دارد کارکنان خود را به‌صورت گروهی بیمه کند.
دوره انتظار آن برای جراحی سه‌ماهه و برای زایمان نه‌ماهه است.	دوره انتظار آن برای جراحی سه‌ماهه و برای زایمان شش‌ماهه است.	دوره انتظار زایمان برای گروه‌های زیر ۲۵۰ نفر نه‌ماهه و برای گروه‌های ۲۵۰ نفر تا ۱۰۰۰ نفر شش‌ماهه است، در حالی که گروه‌های بالای ۱۰۰۰ نفر دوره انتظار ندارند. دوره انتظار برای جراحی سه‌ماهه است.
قیمت آن از ۵۰ هزار تومان تا بیش از  ۵۰۰ هزار تومان است.	قیمت آن متناسب با نوع پوشش متغیر است.	قیمت آن متناسب با نوع پوشش متغیر است.
مناسب مجردها، فریلنسرها، زنان خانه‌دار و افراد با مشاغل آزاد است.	مناسب برای اعضای یک خانواده و سرپرستان خانوار است.	مناسب برای سازمان‌ها و شرکت‌های خصوصی و دولتی است.
بیمه‌های سامان، تعاون و ایران خدمات فروش را ارائه می‌کنند.	بیمه‌های سامان، ملت، آسماری، پارسیان و sos خدمات فروش را ارائه می‌کنند.	بیمه‌های ایران، دانا، آسیا، سامان، پاسارگاد، ملت، معلم، پارسیان، کؤثر، البرز و سینا خدمات فروش را ارائه می‌کنند.

بیمه تکمیلی چه مواردی را پوشش می‌دهد؟

بیمه تکمیلی درمان نیز مانند سایر بیمه‌ها پوشش‌های متنوع و گوناگونی دارد که در یک دسته‌بندی کلی همه تعهدات این بیمه به دو شکل اصلی و اضافی ارائه می‌شود.

پوشش‌های اصلی بیمه تکمیلی درمان

پوشش‌های اصلی آن دسته از تعهداتی‌اند که شرکت بیمه‌گر برای همه بیمه‌شدگان خود اجرا می‌کند و ملزم به انجام آنهاست. این تعهدات در بیمه درمان تکمیلی شامل موارد زیرند:

• هزینه‌های بستری بیمارستانی: شامل جراحی‌ها (عمومی و تخصصی)، انواع سنگ‌شکن، شیمی‌درمانی، رادیوتراپی، آنژیوگرافی قلب (عمومی و تخصصی) و گامانایف در بیمارستان و مراکز جراحی طرف قرارداد
• هزینه عمل‌های جراحی فوق‌تخصصی و حساس: شامل جراحی‌های تخصصی مربوط به سرطان، قلب، مغز و اعصاب مرکزی و نخاع، گامانایف، پیوند کلیه، پیوند کبد، پیوند ریه و پیوند مغز استخوان
• هزینه انواع خدمات پاراكلینیكی تشخیصی: شامل سونوگرافی، ماموگرافی، انواع اسکن، انواع سیتی‌اسکن، انواع آندوسکوپی، ام‌آرآی، اکوکاردیوگرافی، استرس اکو و دانسیتومتری
• هزینه سایر خدمات تشخیصی: شامل تست ورزش، تست آلرژی، تست تنفسی (اسپیرومتری)، نوار عضله، نوار عصب، نوار مغز، نوار مثانه (سیستومتری یا سیستوگرام)، شنوایی‌سنجی، بینایی‌سنجی، هولترمانیتورینگ قلب و آنژیوگرافی
• هزینه خدمات آزمایشگاهی: شامل پاتولوژی، آسیب‌شناسی و ژنتیک پزشکی، انواع رادیوگرافی، نوار قلب و فیزیوتراپی

پوشش‌های اضافی بیمه تکمیلی درمان

پوشش‌های اضافی آن دسته از تعهداتی‌اند که شرکت بیمه‌گر فقط به عده‌ای از بیمه‌شدگان ارائه می‌کند و در‌ازای آن حق بیمه بیشتری دریافت می‌کند.  استفاده از این پوشش‌ها کاملاً اختیاری است و هر شخص می‌تواند متناسب با نیاز خود یک یا چند مورد از آنها‌ را به تعهدات اصلی خود اضافه کند. تعهدات اضافی بیمه تکمیلی شامل موارد زیرند:

• هزینه‌های انواع زایمان طبیعی و سزارین
• هزینه‌های مربوط به نازایی و ناباروری
• هزینه‌های شیمی‌درمانی
• هزینه جبرانی رفع عیوب انکساری چشم
• هزینه‌های اورژانس در موارد غیربستری
• هزینه ویزیت و دارو
• هزینه‌های دندان‌پزشکی اعم از کشیدن دندان، جرم‎گیری، بروساژ، ترمیم و پرکردن، درمان ریشه و روکش
• اروتز
• سمعک
• هزینه‌های تست غربال‌گری و بیماری‌های جنین
• هزینه تهیه اعضای طبیعی بدن برای پیوند تا سقف میزان تعهد پایه سالیانه
• شکستگی و دررفتگی
• انواع اسکن

استثنائات بیمه تکمیلی درمان

هر بیمه‌ای یکسری تعهدات را پوشش نمی‌دهد که به آنها استثنائات بیمه گفته می‌شود. استثنائات بیمه تکمیلی به شرح زیرند:

• سقط جنین (مگر اینکه با تشخیص پزشک انجام شود)
• مشکلات و نواقص مادرزادی، و معلولیت ذهنی
• خودکشی
• ترک اعتیاد
• موارد ناشی از جنگ، شورش، انقلاب، اعتصاب، بلوا، آشوب و قیام
• فعل و انفعالات هسته‌ای و رادیواکتیوی
• هزینه اتاق خصوصی
• جراحی لثه و فک
• جنون‌
• عمل جراحی زیبایی به‌جز در موارد خاص
• عقیم‌سازی (مگر به تشخیص پزشک)
• هزینه چکاپ و واکسن
• لوازم بهداشتی و آرایشی
• ازکارافتادگی

شرکت‌‌های بیمه ارائه‌کننده بیمه تکمیلی

بد نیست بدانید که همه شرکت‌های بیمه خدمات بیمه تکمیلی را ارائه نمی‌کنند و شما باید بیمه تکمیلی مدنظر خود را از شرکت‌های بیمه‌‌ای معتبری همچون ایران، دانا، البرز، سامان، ملت، تعاون، sos، حکمت، آتیه‌سازان حافظ، پارسیان، معلم، رازی، صبا، واحد دی، سرمد و ارتش (مخصوص ارگان‌های نظامی) خریداری کنید.

چگونه بفهمیم بیمه تکمیلی داریم؟

اینکه از کجا بفهمیم بیمه تکمیلی داریم یکی از چالش‌های افراد بیمه‌شده است. در واقع رسیدن به پاسخ این سؤال با توجه به الکترونیک شدن بسیاری از خدمات اداری کار چندان سخت و پیچیده‌ای نیست. برای استعلام و اطلاع از وضعیت بیمه تکمیلی خود می‌توانید به سایت اصلی بیمه مرکزی به نشانی www.centinsur.ir مراجعه کنید. با ورود به پنجره اصلی این سامانه از بخش خدمات الکترونیک گزینه «سوابق بیمه‌ای» را انتخاب کنید. در این قسمت باید اطلاعات هویتی خود مانند کد ملی، شماره تلفن همراه، سال تولد و … را وارد کنید. اکنون منتظر بمانید تا سیستم به‌صورت خودکار کارهای مربوط به استعلام بیمه تکمیلی شما را انجام دهد و نتیجه را به نمایش دربیاورد. مراجعه به وبسایت رسمی شرکت بیمه‌گرتان نیز دیگر روشی است که برای استعلام بیمه تکمیلی‌ خود می‌توانید به کار بگیرید.

قوانین و پیش‌نیازهای بیمه تکمیلی برای مشاغل آزاد

بیمه تکمیلی مشاغل آزاد در واقع همان بیمه تکمیلی انفرادی است که هر شخص می‌تواند در هر شغل، رشته و جایگاهی که قرار دارد از خدمات آن بهره‌مند شود. در بیمه تکمیلی مشاغل آزاد نیز بیمه‌شدگان می‌توانند علاوه بر استفاده از پوشش‌های اصلی، تعهدات اضافی موردنیاز خود را فعال کنند. قوانین و پیش‌نیازهای بیمه تکمیلی مشاغل آزاد عبارت‌اند از:

• فرد متقاضی باید به سن قانونی یعنی ۱۸ سال تمام رسیده ‌باشد. البته در بعضی از شرکت‌های بیمه‌گر مانند بیمه تعاون و سامان شرط سنی از بدو تولد تا ۷۰ سال است.
• متقاضی موظف است درخواست خود را به‌‌صورت کتبی یا آنلاین ارائه و فرم‌های مربوطه را تکمیل کند.
• متقاضی پس از پر کردن فرم بیمه در صورت نیاز باید آزمایشات و معاینات پزشکی موردنظر بیمه‌گر را انجام دهد.

معمولاً برای استفاده از خدمات بیمه تکمیلی باید بیمه پایه داشته باشید، اما برخی از شرکت‌های بیمه‌گر هستند که برای ارائه بیمه مشاغل آزاد (انفرادی) و … از متقاضیان بیمه پایه مطالبه نمی‌کنند. در این حالت، بیمه‌شونده باید حق بیمه بیشتری بپردازد در مقایسه با افرادی که بیمه پایه‌ دارند. حق فرانشیز بیمه تکمیلی در شرکت‌های مختلف متفاوت است؛ مثلاً در بیمه انفرادی سامان و تعاون ۱۰ درصد است.

آیا امکان استفاده دو بیمه تکمیلی برای جبران هزینه‌ها وجود دارد؟

این سؤال یکی از پرتکرارترین پرسش‌هایی است که ذهن بیشتر متقاضیان را به خود مشغول می‌کند. در واقع، اگر می‌خواهید بدانید که آیا امکان استفاده هم‌زمان دو بیمه تکمیلی برای جبران هزینه‌ها وجود دارد یا نه، در یک کلمه باید بگوییم «بله». بنابراین، هر شخص می‌تواند از مزایای دو بیمه تکمیلی به‌صورت هم‌زمان استفاده کند. البته این کار نیازمند رعایت موارد زیر است:

• استفاده دو بیمه تکمیلی از یک شرکت بیمه‌گر امکان‌پذیر نیست. در واقع، هر شخص می‌تواند از هر شرکت بیمه یک طرح تکمیلی را انتخاب کند.
• متقاضیان محدودیتی برای استفاده هم‌زمان از ترکیب انواع بیمه‌های تکمیلی ندارند. مثلاً می‌توانند هم‌زمان از دو بیمه تکمیلی انفرادی یا یک بیمه تکمیلی انفرادی با یک بیمه تکمیلی گروهی استفاده کنند.