احتمالاً تاکنون شما در مواردی، شاهد وقوع آتش‌سوزی در ساختمان‌ها، اماکن تجاری، … بوده‌اید یا این‌گونه اخبار را بارها در روزنامه‌ها و سایت‌های خبری حوادث شنیده‌اید. طبق آخرین آمار منتشرشده، روزانه بیش از ۵۰ حادثه آتش‌سوزی در کشور اتفاق می‌افتد که در بسیاری از آنها نه‌تنها به افراد حادثه‌دیده صدمات جانی وارد می‌شود، بلکه آنها از نظر مالی متحمل هزینه‌هایی سنگین می‌شوند.
بدین ترتیب، در شرایطی که به علل گوناگون، ازجمله زیرساخت‌های قدیمی، ساخت‌وسازهای مهندسی‌نشده و …، هر لحظه امکان وقوع حوادثی مانند آتش‌سوزی وجود دارد، عاقلانه‌ترین کار بیمه کردن ساختمان، محل کار و … دربرابر این‌گونه حوادث است. بیمه آتش‌سوزی یکی از انواع بیمه است که زیرمجموعه بیمه اموال قرار می‌گیرد و طبق آن بیمه‌گر متعهد می‌شود خسارات مالی ناشی از آتش‌سوزی، صاعقه و انفجار دارایی‌های بیمه‌شده را تا سقف تعهد خود جبران کند. توجه داشته باشید که این بیمه تعهدات جانی ندارد و پوشش‌های آن فقط شامل دارایی‌های منقول و غیرمنقول شخص زیان‌دیده است.
راهنمای خرید بیمه آتش‌سوزی
برخلاف گذشته که تنها شیوه خرید انواع بیمه استفاده از روش‌های سنتی و حضور در دفاتر نمایندگی شرکت‌های بیمه بود، امروزه به لطف دسترسی همگانی به اینترنت و تلفن همراه، متقاضیان محترم می‌توانند در کمترین زمان به‌صورت برخط ازطریق مراجعه به وبسایت شرکت‌های ارائه‌کننده بیمه آتش‌سوزی، خدمات مختلف را باهم مقایسه و مناسب‌ترین آنها را خریداری کنند.
هنگام خرید بیمه آتش‌سوزی به مواردی چون پوشش‌ها، نحوه محاسبه قیمت، میزان توانگری شرکت بیمه‌گر و … توجه کنید. مدت اعتبار بیمه آتش‌سوزی یک سال است که در موارد دلخواه می‌توان زمان اعتبار آن را به کمتر یا بیشتر از این زمان تغییر داد. خرید بیمه آتش‌سوزی هم به‌صورت اقساط و هم به‌صورت نقدی طی چهار مرحله استعلام قیمت بهترین بیمه، ورود اطلاعات بنا، پرداخت و بازدید از بنا ازسوی کارشناس بیمه، و صدور و دریافت بیمه‌نامه انجام می‌شود. جهت خرید اینترنتی بیمه آتش‌سوزی، به‌ترتیب مراحل زیر را طی کنید:
- ابتدا ازطریق جست‌وجوگر تلفن همراه خود یکی از سامانه‌های معتبر ارائه‌کننده بیمه آتش‌سوزی مانند بیمه بازار، بیمه دات‌کام یا … را انتخاب کنید.
- با ورود به صفحه اصلی سامانه مدنظرتان، نوع سازه، سال ساخت و متراژ ملک یا ساختمان خود را تعیین کنید.
- چنانچه مطلوبتان بود، پوشش‌های اضافی دلخواهتان را نیز اضافه کنید.
- بیشتر کارگزاری‌های آنلاین بیمه امکان مقایسه قیمت و کیفیت خدمات شرکت‌های بیمه‌ای مختلف را برای کاربران خود فراهم کرده‌اند. با این امکان شرکت مطلوب خود را انتخاب کنید.
- پس از انتخاب شرکت، ثبت‌نام را نهایی و اطلاعات موردنیاز را تکمیل کنید.
- پس از مطالعه دقیق مفاد بیمه‌نامه آتش‌سوزی و اعلام موافقت با آن، مبلغ را آنلاین پرداخت کنید.
در آخر، بسته به شرکت انتخابی‌تان بین چند ساعت تا نهایت یک یا دو روز، بیمه آتش‌سوزی برایتان صادر و ارسال خواهد شد. به یاد داشته باشید که فسخ بیمه آتش‌سوزی در صورتی که هنوز بیمه‌نامه صادر نشده باشد کار چندان سختی نیست. در این حالت تنها کافی است انصراف خود را اعلام کنید تا هزینه به شما بازگردانده شود. اما، اگر بیمه‌نامه‌تان صادر شده باشد، روند فسخ مطابق با قوانین شرکت بیمه انتخابی‌تان انجام خواهد شد. همچنین جهت خرید حضوری بیمه آتش‌سوزی لازم است که با در دست داشتن مدارک ملکی و هویتی خود به یکی از دفاتر نمایندگی بیمه مراجعه و فرم‌های لازم را پر کنید تا کارشناسان بیمه کارهای تکمیلی بعدی را انجام دهند.
انواع بیمه آتش‌سوزی را بشناسید!
بیمه آتش‌سوزی انواع مختلفی دارد که هر شخص می‌تواند متناسب با موقعیت و شرایط خود بهترین را انتخاب کند. در یک تقسیم‌بندی کلی، بیمه آتش‌سوزی براساس «مکان بیمه‌شده» به سه دسته زیر تعلق می‌گیرد:
- منازل و اماکن مسکونی
- مراکز صنعتی و واحدهای تولیدی
- مراکز غیرصنعتی، اداری و تجاری مانند پاساژ‌ها، انبارها، فروشگاه‌ها و …
پوشش‌ها و تعهدات بیمه آتش‌سوزی
اکنون که طبق راهنمای بیمه آتش‌سوزی با نحوه خرید این بیمه کارآمد آشنا شدید، وقت آن است که از پوشش‌ها و تعهدات بیمه آتش‌سوزی نیز آگاه شوید. بیمه آتش‌سوزی مانند سایر بیمه‌ها دارای دو نوع پوشش اصلی و اضافی است که در ادامه مطلب به آنها اشاره خواهد شد.
پوشش‌های اصلی بیمه آتش‌سوزی
بیمه آتش‌سوزی سه نوع خسارت ناشی از آتش‌سوزی، صاعقه و انفجار را تحت پوشش خود دارد. منظور از آتش ترکیب هر نوع ماده اشتعال‌پذیر با اکسیژن است که به تولید شعله و آتش منجر شود. توجه داشته باشید که آتش‌سوزی نباید عمدی رخ داده باشد. در این صورت، نه‌تنها بیمه درقبال آن تعهدی نخواهد داشت، بلکه در مواردی تبعاتی قانونی نیز برای متخلف در پی دارد.
در مفاد آیین‌نامه بیمه آتش‌سوزی، منظور از انفجار آن دسته از خسارت‌هایی است که براثر آزاد شدن انرژی گاز یا بخار حادث می‌شوند. طبق این تعریف، سایر انفجارها مانند انفجار هسته‌ای، انفجار ناشی از دینامیت، تی‌ان‌تی و … در لیست تعهدات اصلی بیمه آتش‌سوزی قرار نمی‌گیرند. همچنین در تعریف بیمه آتش‌سوزی، صاعقه پدیده‌ای است که در نتیجه تخلیه بار الکتریکی بین دو ابر یا بین ابر و زمین به وجود می‌آید، که در صورت به جا گذاشتن خسارت، بیمه هزینه‌های جبرانی را تقبل خواهد کرد.
پوشش‌های اضافی بیمه آتش‌سوزی
تعهدات اصلی بیمه آتش‌سوزی به‌طور پیش‌فرض برای همه خریداران بیمه است، اما پوشش‌های اضافی یکسری تعهدات جانبی و اختیاری‌اند که به آن دسته از افرادی تعلق می‌گیرند که تمایل دارند از خدمات بیشتر این بیمه برخوردار شوند. بدین ترتیب، پوشش اضافی نوعی شرایط خصوصی است که به‌ازای پرداخت حق بیمه بیشتر متناسب با نوع نیاز متقاضی عرضه می‌شود. این پوشش شامل موارد زیر است که هر کس می‌تواند به میل خود آنها را به پوشش‌های اصلی بیمه‌‌اش اضافه کند:
- زلزله
- آتشفشان
- سیل یا طغیان رودخانه
- طوفان و گردباد
- سقوط هواپیما و قطعات آن
- خسارات ناشی از برف و باران
- سرقت منزل
- انفجار ظروف تحت فشار صنعتی
- ریزش کوه
- سقوط بهمن
- ریزش سقف ناشی از سنگینی برف
- نشست و رانش زمین
- برخورد جسم خارجی به ساختمان
- برخورد جسم خارجی به شیشه
- ترکیدگی لوله آب، تانکر و …
- هزینه برداشت و پاکسازی ضایعات ناشی از حوادث ذکرشده
استثنائات بیمه آتش‌سوزی
شرکت‌های بیمه همواره سعی دارند تا مطابق با چهارچوب‌ها و توان خود پوشش‌های متعددی را به متقاضیان ارائه کنند، اما برخی حوادث و خطرات وجود دارند که شرکت بیمه‌گر توان جبران خسارت‌های ناشی از آنها را ندارد. به این دسته از موارد استثنائات بیمه گفته می‌شود. بر این اساس، ما در جدول زیر به خطرات خارج از پوشش بیمه آتش‌سوزی اشاره کرده‌ایم.
|
استثنائات بیمه آتش‌سوزی |
استثنائات بیمه آتش‌سوزی |
|
عتیقه‌جات (ماده ۳۰) |
تشعشعات هسته‌ای و فعالیت‌های رادیواکتیو (ماده ۳۱) |
|
جواهرات (ماده ۳۰) |
جنگ، شورش، قیام، کودتا، انقلاب و … (ماده ۳۱) |
|
سنگ‌های قیمتی (ماده ۳۰) |
انفجارهای ناشی از باروت، TNT، دینامیت (ماده ۳۱) |
|
طلا و مسکوکات (ماده ۳۰) |
آسیب و خسارت به موتورها و ماشین‌آلات صنعتی براثر اتصالات برق (ماده ۳۲) |
|
پول (ماده ۳۰) |
آسیب و خسارت به موتورها و ماشین‌آلات صنعتی براثر جرقه زدن (ماده۳۲) |
|
انواع اوراق بهادار (ماده ۳۰) |
آسیب و خسارت به موتورها و ماشین‌آلات صنعتی براثر عایق‌بندی نامناسب (ماده ۳۲) |
|
فلزات قیمتی (ماده ۳۰) |
فشار شدید به ظروف صنعتی که باعث آسیب و ترکیدگی آنها شود (ماده ۳۳) |
|
هزینه جمع‌آوری و بازیابی اطلاعات ازدست‌رفته (ماده ۳۰) |
خسارت‌های واردشده به مورد بیمه ناشی از کوره‌های ذوب آهن، سایر فلزات، شیشه و … (ماده ۳۳) |
|
هزینه بازسازی نقشه (ماده ۳۰) |
خسارت‌های واردشده به مورد بیمه ناشی از کوره‌های پخت آجر، سیمان، سفال و … (ماده ۳۳) |
|
خسارت‌های ناشی از انهدام دستخط و اسناد (ماده ۳۰) |
خسارت‌های واردشده به مورد بیمه ناشی از بخاری، هیتر و سایر سیستم‌های گرمایشی، … (ماده ۳۳) |
|
امواج صوتی |
خسارت‌های ناشی از نفوذ حشرات و حیوانات موذی |
برای خرید بیمه آتش‌سوزی چقدر باید هزینه کرد؟
در پاسخ به این سؤال که «قیمت بیمه آتش‌سوزی چقدر است؟» نمی‌توان به عددی ثابت رسید؛ چراکه نرخ نهایی این بیمه تحت‌تأثیر مواردی همچون ارزش ساختمان، سن بنا، نوع سازه، متراژ بنا، ارزش اثاثه و اموال بیمه‌شده، پوشش‌های اضافی، میزان ریسک، میزان فرانشیز یا حق بیمه، شرایط بیمه‌نامه، تخفیف‌ها و … است. بنابراین، برای اطلاع دقیق از قیمت نهایی بیمه آتش‌سوزی مدنظر خود بهتر است از مشاوران کارآزموده کمک بگیرید.
پس از وقوع آتش‌سوزی، چگونه باید از بیمه استفاده کرد؟
در صورت بروز حوادثی که تحت پوشش بیمه آتش‌سوزی شما بوده‌اند، اقدامات زیر را انجام دهید:
- مطلع کردن شرکت بیمه‌گر از هر طریق تا حداکثر ۵ روز پس از وقوع حادثه
- تکمیل فرم اعلام خسارت
- ارسال مبلغ تقریبی خسارت برای شرکت بیمه‌گر ظرف مدت حداکثر ۱۰ روز از زمان باخبر شدن از حادثه
- انجام اقدامات لازم جهت جلوگیری از خسارات بیشتر
- اعلام شماره بیمه‌نامه، نام و نام خانوادگی، و شماره تماس به شرکت بیمه‌گر جهت بازدید کارشناس بیمه از محل حادثه
- اعلام نوع حادثه و موارد آسیب‌دیده اعم از اموال منقول و غیرمنقول
- پرهیز از سازش یا توافق کردن با مقصران احتمالی حادثه و پرهیز از اعلام رضایت به آنها بدون هماهنگی با شرکت بیمه‌گر
- همکاری با کارشناس بیمه به‌منظور بازبینی و برآورد اموال و ابعاد حادثه
- اخذ نامه از کارشناس بازدیدکننده برای ارائه به نیروی انتظامی و سازمان آتش‌نشانی یا سایر سازمان‌های ذیربط
- اخذ گزارش مأموران نیروی انتظامی حاضر در محل
- اخذ گزارش سازمان آتش‌نشانی و ارسال آن به واحد خسارت
- تکمیل همه گزارش‌ها و سندهای لازم جهت تشکیل پرونده بنابر صلاحدید شرکت بیمه‌گر
- انتظار برای انجام پروسه اداری، بررسی نهایی پرونده و جبران خسارت براساس تعهدات شرکت بیمه‌گر
آیا می‌توان بیمه آتش‌سوزی را انتقال داد؟
اگر به هر دلیل قصد تغییر مکانی را دارید که قصد بیمه کردنش را دارید، می‌توانید با اطلاع شرکت بیمه‌گر و صدور الحاقیه ازسوی آن، بیمه آتش‌سوزی خود را به مکان جدید منتقل کنید. بدین ترتیب، ابتدا کارشناس بیمه بازبینی‌های لازم را انجام می‌دهد؛ سپس در صورت تأیید او با صدور الحاقیه محل جدید به‌مثابه ریسک جدید مورد پذیرش قرار می‌گیرد و بیمه انتقال داده می‌شود.
آیا در بیمه آتش‌سوزی دوره انتظار وجود دارد؟
طبق تعریفی که در آئین‌نامه شماره ۹۹ شورای عالی بیمه مرکزی ارائه شده است، منظور از دوره انتظار مدت زمانی است که شرکت بیمه‌گر تعهدی درقبال جبران خسارت‌های واردشده به بیمه‌شونده ندارد. دوره انتظار معمولاً شامل بیمه‌های تکمیلی، درمان و … است، بنابراین، بیمه آتش‌سوزی شامل دوره انتظار نیست و به‌محض اینکه فرد متقاضی به شرکت بیمه مدنظر خود رجوع کند، پرسش‌نامه مربوطه را پر کند، مبلغ بیمه را واریز کند و بیمه‌نامه برایش صادر شود، شرکت بیمه ملزم و متعهد به پرداخت خسارت است. طبق قانون بیمه آتش‌سوزی حتی اگر یک روز از صدور بیمه‌نامه گذشته باشد، فرد حادثه‌دیده می‌تواند بنابر مفاد بیمه‌نامه خود ادعای جبران خسارت از شرکت بیمه‌گر را داشته باشد.
جمع‌بندی
بیمه آتش‌سوزی یکی از کارآمدترین انواع بیمه است که ساختمان را درمقابل خطراتی مانند حریق، انفجار و صاعقه ایمن کرده، خسارت‌های ناشی از این‌گونه حوادث را جبران می‌کند. بدین ترتیب، با خرید این بیمه از مزایایی چون جبران خسارت‌های کلی و جزئی واردشده به مکان بیمه‌شده، پرداخت هزینه‌های جابه‌جایی مکان و اسکان ضروری مورد بیمه به‌منظور نجات آن، بازدید رایگان از مورد بیمه ازسوی کارشناسان متخصص و ارائه خدمات مشاوره بیمه‌گذار قبل از صدور بیمه‌نامه بهره‌مند خواهید شد. جهت خرید بیمه آتش‌سوزی می‌توانید به کارگزاری‌های آنلاین یا دفاتر نمایندگی بیمه در سرتاسر کشور مراجعه کنید.
